'퇴직 연금 실물 이전' 간편하게 알아보기

퇴직 연금 실물 이전 제도란?

 

퇴직 시 퇴직금을 현금이 아닌 주식, 채권, 펀드 같은 금융상품 형태 그대로 이전하는 제도입니다. 즉, 퇴직연금 계좌에 들어 있는 금융상품을 매도하지 않고 그대로 개인형퇴직연금(IRP) 계좌로 옮기는 방법을 말합니다. 이는 일반적인 현금 이전과는 달리, 금융상품에 투자된 상태를 유지하면서 계좌만 이동하는 방식입니다.

 

퇴직연금 실물이전의 주요 특징

1. 투자 상태 유지 가능
   실물이전을 통해 주식, 채권, 펀드 등의 금융상품을 매도하지 않고 그대로 IRP 계좌로 옮길 수 있습니다. 이를 통해 이전 시점에 발생할 수 있는 투자 손실을 피할 수 있으며, 투자 수익이나 손실에 대한 부담을 덜 수 있습니다.
2. 매도에 따른 세금 부담 완화
   실물이전을 하면 금융상품을 매도할 때 발생할 수 있는 세금 부담을 피할 수 있습니다. 또한, 매도 시 발생할 수 있는 거래 수수료도 줄일 수 있습니다.
3. 장기 투자 유지 가능
   금융상품에 대한 장기 투자를 원할 경우, 퇴직 시점에서 매도하지 않고도 기존 투자를 유지할 수 있어 장기 투자 전략을 이어갈 수 있습니다. 특히 주식이나 채권 등의 가격이 상승할 것으로 예상될 때 유리합니다.
4. 운용의 자유로움
   실물이전을 통해 IRP 계좌로 이전한 금융상품은 본인의 판단에 따라 계속 보유하거나 새로운 상품으로 변경할 수 있어 자유로운 자산운용이 가능합니다.

퇴직연금 실물이전 절차

1. IRP 계좌 개설
   퇴직연금을 실물이전 받기 위해서는 IRP 계좌를 개설해야 합니다. 은행, 증권사, 보험사 등에서 IRP 계좌를 개설할 수 있습니다.
2. 실물이전 신청
   퇴직 후 이전할 금융상품을 지정하여 실물이전을 신청하면 됩니다. 기존의 퇴직연금 계좌에서 IRP 계좌로 금융상품이 그대로 이동됩니다.
3. 이후 운용 관리
   실물이전된 금융상품은 IRP 계좌에서 자유롭게 관리할 수 있습니다. 필요에 따라 투자 상품을 변경하거나 일부 상품을 현금화할 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전은 퇴직금을 투자 상태로 유지하고 싶은 사람들에게 유용하며, 세금 부담을 줄이고 장기적인 자산 운용을 원하는 경우에 특히 도움이 됩니다.

 

퇴직연금 실물이전의 장점

1. 투자 유지 및 수익성 보장
   실물이전을 통해 금융상품을 매도하지 않고 IRP 계좌로 그대로 옮기기 때문에, 이전 시점에 손실을 피하고 장기적인 수익을 기대할 수 있습니다. 특히 주식이나 펀드 가격이 상승할 가능성이 있을 때 유리합니다.
2. 매도에 따른 세금 부담 절감
   금융상품을 매도하지 않기 때문에 매도 차익에 대한 세금 부담이 발생하지 않습니다. 이는 퇴직 후 갑작스러운 세금 지출을 줄이고 투자 자금을 보호하는 데 도움을 줍니다.
3. 장기 투자 전략 유지
   주식, 채권 등 장기적인 투자 상품의 경우 시장 상황에 따라 시간이 지날수록 가치가 상승할 수 있습니다. 실물이전을 통해 이와 같은 투자 상품을 계속 보유하면서 장기적인 투자 전략을 유지할 수 있습니다.
4. 자산운용의 유연성
   IRP 계좌로 이전된 자산은 본인의 판단에 따라 추가 매수, 변경, 현금화 등이 가능하므로 자산운용에 대한 유연성이 높습니다. 자유롭게 포트폴리오를 조정하고 투자 계획을 세울 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전의 단점

1. 시장 리스크 유지
   금융상품을 그대로 유지하기 때문에 시장의 변동성에 노출됩니다. 주식이나 펀드 가격이 하락하면 손실이 발생할 수 있으며, 이는 실물이전 시점과 비교해 가치가 떨어질 가능성도 있습니다.
2. 상품 변경에 제한이 있을 수 있음
   일부 IRP 계좌에서는 특정 금융상품에 대한 운용이 제한되거나 다른 상품으로 변경할 수 없는 경우가 있습니다. 가입한 IRP 계좌의 운용 가능 상품을 사전에 확인해야 합니다.
3. 현금 유동성 부족
   실물이전을 선택하면 투자 상품을 그대로 유지하게 되므로, 필요 시 현금 유동성이 부족할 수 있습니다. 만약 퇴직 후 당장 현금이 필요할 경우, 자산을 매도해야 하므로 일부 제약이 발생할 수 있습니다.
4. 수수료와 관리 비용
   IRP 계좌를 통해 자산을 운용할 경우 관리 수수료가 발생할 수 있습니다. 특히 펀드나 주식 등 일부 금융상품은 거래나 운용에 추가적인 비용이 부과될 수 있습니다.

퇴직연금 실물이전이 가능한 경우

1. 퇴직연금이 IRP 계좌로 이전될 때
   실물이전은 퇴직금을 수령할 때 퇴직연금 계좌에서 개인형퇴직연금(IRP) 계좌로 자산을 옮길 경우 가능합니다. 퇴직연금 자산이 IRP 계좌로 이전될 때 기존 금융상품을 그대로 옮길 수 있어야 합니다.
2. 이전 가능한 금융상품을 보유한 경우
   주식, 채권, 펀드 등 실물이전이 가능한 상품을 보유하고 있어야 합니다. 보통 주식형 펀드나 채권형 펀드 등이 실물이전 가능 자산으로 인정됩니다.
3. IRP 계좌에서 해당 상품의 수탁 및 보유가 가능할 경우
   실물이전할 금융상품이 이전하려는 IRP 계좌에서 인정되는 자산이어야 합니다. 보험사나 증권사 등 IRP 계좌를 관리하는 기관마다 보유할 수 있는 상품 종류에 차이가 있을 수 있습니다.
4. 운용사 간 호환이 가능한 경우
   이전하고자 하는 금융상품이 운용사의 IRP 계좌에서도 동일하게 취급되거나 수탁이 가능해야 합니다. 동일한 금융상품이라도 운용사 간에 취급 방식이 다를 수 있으므로 사전에 확인이 필요합니다.

퇴직연금 실물이전 불가능한 경우

1. 현금화만 가능한 자산을 보유한 경우
   예금이나 일부 MMF(단기자금 펀드) 등 현금화가 필수적인 자산은 실물이전이 불가능합니다. 이러한 자산은 반드시 현금화하여 IRP 계좌로 이전해야 합니다.
2. 실물이전 대상이 아닌 금융상품을 보유한 경우
   실물이전 대상이 아닌 특정 펀드나 구조화 상품 등은 실물이전이 불가능할 수 있습니다. 예를 들어, 일부 보험형 상품이나 파생상품 등이 포함됩니다.
3. IRP 계좌의 상품 수탁 제한이 있는 경우
   특정 금융기관의 IRP 계좌에서는 특정 유형의 상품을 수탁하지 않거나 실물이전이 불가할 수 있습니다. 특히, 일부 보험사나 은행 IRP 계좌에서는 제한된 상품만 취급하기도 합니다.
4. 기존 퇴직연금 상품의 해지나 매도가 요구될 때
   퇴직연금 계좌에서 IRP 계좌로 이동 시, 일부 금융상품은 해지나 매도가 필수일 수 있습니다. 퇴직연금 상품 자체에서 실물이전을 허용하지 않는 경우도 이에 해당합니다.

 

금융감독원 통합연금포털에 따르면 3분기 기준 퇴직연금 적립금 규모는 400조 878억원으로 작년 동기대비 11.4%증가했다고 합니다. 이 중  은행권 적립규모는 210조 8천811억원, 증권사는 96조 5천 329억원, 보험사는 93조 2천 654억원입니다. 은행과 각종 증권사들은 각사가 가지고 있는 유리한 실적을 홍보하며 활발한 마케팅 경쟁을 펼치고 있습니다.

 

가지고 계신 상품과 여러 상품들을 비교하여 더 좋은 조건의 상품으로 퇴직연금을 운용하실 수 있게 되시길 바랍니다.

자세한 사항은 해당 은행 및 증권사, 보험사의 담당자와 상담하시는 것을 권장드립니다.

 

감사합니다.