의료 실비 보험 최적가 비교·추천, 4세대 실손 보험 갈아타기

4세대 실손보험은 한국에서 2021년 7월부터 도입된 실손 의료보험의 새로운 형태로, 기존의 실손보험보다 합리적인 보험료 책정과 지속 가능한 운영을 목표로 설계되었습니다. 이전의 실손보험이 보험사에 큰 손해를 발생시키면서 보험료가 지속해서 상승하던 문제를 개선하고, 보험 가입자 간 형평성을 높이기 위해 개편된 보험상품입니다.

 

 

목차

2024년 세대별 실손보험 인상률

1세대 ( ~2009. 9 가입) : 4% 인하

2세대 (2009. 10 ~ 2017. 3월 가입) : 1% 대 인상

3세대 (2017. 4 ~ 2021. 6 가입) : 18% 인상

4세대 (2021. 7 ~ 가입) : 동결

 

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4세대 실손보험의 특징

1. 자기 부담금 비율 조정

4세대 실손보험에서는 의료비 부담을 줄이기 위해 일반 진료와 비급여 진료(미용, 주사, 도수치료 등)를 구분하여, 자기 부담금 비율을 달리 설정했습니다. 이를 통해 보험사와 가입자 간의 부담을 공정하게 나누도록 했습니다.

 

2. 특약분리

비급여 항목에 대한 특약을 필수에서 선택 사항으로 바꾸어, 꼭 필요한 경우에만 특약을 추가할 수 있도록 했습니다. 비급여 항목 사용 빈도가 높은 가입자는 이에 따른 추가 보험료를 내게 됩니다.

 

3. 보험료 할인 및 할증 제도

의료비를 적게 사용한 가입자에게는 보험료 할인을, 자주 사용하는 가입자에게는 보험료를 할증하는 구조를 도입했습니다. 예를 들어, 1년간 보험 청구를 하지 않으면 보험료의 일정 비율을 할인받을 수 있습니다.

 

4. 갱신 주기 및 보험료 인상 폭 제한

4세대 실손보험은 1년마다 갱신되며, 보험료 인상 폭에 제한을 둬 가입자들이 급격한 보험료 인상 부담을 덜 수 있도록 설계되었습니다.

 

4세대 실손보험은 이처럼 의료 이용 행태에 따른 보험료 책정을 통해 보험사의 손해율을 줄이고, 보험 가입자들에게는 합리적인 보험료를 제공하려는 취지를 가지고 있습니다.

 

2024년 4세대 실손보험 비급여 보험료 차등제 시행과 영향

2024년 들어 4세대 실손보험의 주요 변화 중 하나는 비급여 보험료 차등제 입니다. 이 제도는 비급여 진료에 대한 이용량에 따라 보험료를 할증하거나 할인하는 방식으로, 2024년 7월부터 시행되었습니다. 비급여 보험금을 많이 청구한 가입자는 할증이 적용되어 보험료가 인상될 수 있지만, 반대로 비급여 진료 이용이 거의 없는 경우에는 보험료 할인을 받을 수 있습니다. 이러한 차등제는 불필요한 비급여 진료 이용을 줄이고, 보험 가입자 간 비용 형평성을 강화하는 데 목적이 있습니다.

 

또한 각 보험사는 비급여 보험금 조회 시스템을 구축하여, 가입자가 본인의 비급여 이용 내역을 확인하고, 보험료 할인 또는 할증 수준을 투명하게 파악할 수 있도록 지원할 예정입니다. 이를 통해 의료비용을 관리하고 필요에 따라 보험 상태를 재검토하는 데 도움을 받을 수 있습니다.

 

 

할증예외사항

암, 심장질환, 중증 화상 등 산정 특례 대상 질환의 경우 비급여 이용 내역이 할증 산정에서 제외됩니다. 이는 의료 취약 계층의 부담을 줄이기 위한 조치로, 불가피한 비급여 치료에 대해서는 할증을 면제받게 됩니다.

 

 

4세대 실손보험 저렴하게 가입하는 방법

1. 기본형 가입선택

비급여 항목에 대한 특약을 제외한 기본형 실손보험을 선택하는 것이 더 경제적입니다. 특히 비급여 진료를 거의 이용하지 않는 경우, 기본형만 가입하여 불필요한 특약을 줄이면 보험료를 절감할 수 있습니다.

 

2. 비급여 항목 이용 절제

비급여 항목(도수치료, 비급여 MRI, 주사치료 등)을 자주 이용하면 할증이 발생할 수 있으므로, 필요하지 않은 경우 사용을 자제하는 것이 좋습니다. 비급여 이용을 줄이면 보험료 할인을 받을 가능성이 높아집니다.

 

3. 할인 제도 활용

일부 보험사에서는 건강관리 앱을 통한 혜택을 제공하거나 일정 기간 동안 비급여 청구가 없으면 보험료를 할인해 주는 제도를 운영하고 있습니다. 예를 들어, 건강관리 앱을 통해 걸음 수를 기록하거나 건강검진 결과를 등록하면 보험료가 할인되는 경구가 있으므로 이를 적극 활용하는 것도 방법입니다.

 

4. 비교 사이트 이용

각 보험사의 4세대 실손보험 상품은 약간의 차이가 있을 수 있으므로, 보험 비교사이트나 전문가의 조언을 통해 여러 보험사의 상품을 비교하는 것도 좋습니다. 특정 보험사에서 제공하는 할인 혜택이나 특별 조건 등을 비교해 볼 수 있습니다.

 

5. 갱신 시기 확인

보험료는 갱신 시기에 따라 조정될 수 있으며, 주기적으로 갱신되는 보험료 인상 폭을 확인하여 적정 보험료가 유지되는지 점검하는 것도 중요합니다.

 

대표적인 보험사 상품안내

1. 삼성화재

삼성화재는 입원비와 통원비를 폭넓게 보장하며, 비급여 항목을 사용하더라도 상대적으로 보험료가 안정적입니다. 특히 온라인 가입 시 할인 혜택을 받을 수 있어 저렴하게 가입 가능합니다.

 

2. DB손해보험

유병력자도 가입 가능한 폭넓은 보장이 특징이며, 비급여 항목도 다양하게 보장됩니다. 건강 상태에 따라 조건을 다르게 설정할 수 있어, 유연한 상품 설계를 원하는 가입자에게 적합합니다.

 

3. 현대해상

의료비 절감과 건강관리에 초점을 맞추어 보험료가 저렴한 편입니다. 보장 범위가 단순하여 기본 보장을 원하는 가입자에게 유리하며, 비급여 사용이 많지 않은 가입자에게 적합합니다.

 

4. 한화손해보험

한화는 종합적인 보장과 더불어 만성 질환 관리 및 건강 지원 프로그램을 제공하는 옵션이 있습니다. 특히, 건강검진 지원과 같은 혜택이 포함되어 있어 추가적인 건강관리를 원하는 분들에게 유용합니다.

 

5. 메리츠화재

다양한 특약을 추가할 수 있어 맞춤형 보장 설계가 가능하며, 입원 및 통원 시 자기부담금을 선택할 수 있습니다. 특히, 본인 부담금을 상향하면 보험료를 절감할 수 있는 옵션도 있어 경제적인 선택이 가능합니다.

 

가입을 고려할 때는 각 보험사의 보장 범위와 한도를 확인하고, 자기부담금 조건과 갱신 시 보험료 변동 여부를 꼭 비교해 보는 것이 좋습니다.

 

 

현재 진행중인 혜택 받아보기

현재 일부 주요 보험사들이 4세대 실손보험 가입과 전환을 촉진하기 위해 보험료 할인 이벤트를 진행하고 있습니다. 예를 들어 기존 1~3세대 실손보험 가입자가 4세대 보험으로 전환할 경우, 보험료의 50%를 할인해 주는 행사가 올해 연말까지 연장되어 있어 관심을 받고 있습니다. 이 할인 혜택은 최초 전환 시 적용되며, 보험사 고객센터나 설계사를 통해 신청할 수 있습니다.

 

또한 4세대 실손보험은 병원 이용에 따라 보험료가 차등 적용되기 때문에, 비급여 의료서비스 사용이 적은 가입자에게는 저렴한 보험료 혜택을 제공합니다. 이번 할인 기간은 금융당국의 지원 하에 이루어진 것으로, 전환율을 높이고자 하는 보험업계의 노력도 함께 반영되어 있습니다.